बेहतर क्रेडिट स्कोर बनाना: वैश्विक दर्शकों के लिए तकनीकें

आपका क्रेडिट स्कोर आपके वित्तीय स्वास्थ्य का एक महत्वपूर्ण घटक है। यह आपकी ऋण प्राप्त करने, घर किराए पर लेने और यहाँ तक कि कुछ नौकरियों के लिए स्वीकृत होने की क्षमता को भी प्रभावित करता है। यद्यपि विशिष्ट स्कोरिंग मॉडल और क्रेडिट ब्यूरो विभिन्न देशों में अलग-अलग होते हैं, फिर भी एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाने और बनाए रखने के मूल सिद्धांत काफी हद तक समान रहते हैं। यह गाइड ऐसी व्यावहारिक तकनीकें प्रदान करता है जिन्हें आप अपने स्थान की परवाह किए बिना अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए लागू कर सकते हैं।

क्रेडिट स्कोर को समझना

सुधार तकनीकों में गोता लगाने से पहले, यह समझना आवश्यक है कि क्रेडिट स्कोर क्या दर्शाता है। क्रेडिट स्कोर आपके क्रेडिट इतिहास के आधार पर आपकी साख का एक संख्यात्मक प्रतिनिधित्व है। इसका उपयोग ऋणदाताओं द्वारा आपको पैसे उधार देने के जोखिम का आकलन करने के लिए किया जाता है। एक उच्च स्कोर आमतौर पर कम जोखिम को इंगित करता है, जिससे बेहतर ऋण शर्तें और ब्याज दरें मिल सकती हैं।

क्रेडिट स्कोर सार्वभौमिक नहीं होते हैं। प्रत्येक देश के अपने क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम और क्रेडिट ब्यूरो होते हैं। उदाहरण के लिए:

• संयुक्त राज्य अमेरिका में, FICO और VantageScore सबसे आम स्कोरिंग मॉडल हैं, और प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो Experian, Equifax, और TransUnion हैं।
• यूनाइटेड किंगडम में, Experian, Equifax, और TransUnion भी काम करते हैं, और ऋणदाता अक्सर अपने स्वयं के मालिकाना स्कोरिंग मॉडल का उपयोग करते हैं।
• कनाडा में, Equifax और TransUnion प्राथमिक क्रेडिट ब्यूरो हैं।
• ऑस्ट्रेलिया में, Equifax, Experian, और Illion क्रेडिट रिपोर्टिंग सेवाएं प्रदान करते हैं।
• जर्मनी में, SCHUFA मुख्य क्रेडिट ब्यूरो है।
• जापान में, CIC और JICC प्रमुख क्रेडिट सूचना एजेंसियां हैं।

इन अंतरों के बावजूद, क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले कारक दुनिया भर में समान होते हैं। इन कारकों में आमतौर पर शामिल हैं:

• भुगतान इतिहास: क्या आप अपने बिलों का भुगतान समय पर करते हैं।
• देय राशियाँ: आपकी क्रेडिट सीमा के सापेक्ष आपके पास कितना कर्ज है।
• क्रेडिट इतिहास की अवधि: आपके पास कितने समय से क्रेडिट खाते हैं।
• क्रेडिट मिश्रण: आपके पास किस प्रकार के क्रेडिट खाते हैं (जैसे, क्रेडिट कार्ड, ऋण)।
• नया क्रेडिट: आप कितनी बार नए क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं।

अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने की तकनीकें

यहाँ आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए कई सिद्ध तकनीकें दी गई हैं, जो अधिकांश देशों में लागू होती हैं:

1. अपने बिलों का भुगतान समय पर करें, हर बार

भुगतान इतिहास अधिकांश क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल में सबसे महत्वपूर्ण कारक है। देर से भुगतान आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है, जबकि लगातार समय पर भुगतान जिम्मेदार क्रेडिट प्रबंधन को दर्शाता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप कभी भी देय तिथि न चूकें, रिमाइंडर सेट करें, भुगतान स्वचालित करें, या बजटिंग ऐप्स का उपयोग करें।

कार्रवाई योग्य अंतर्दृष्टि: अपने बिलों और देय तिथियों को ट्रैक करने के लिए एक स्प्रेडशीट बनाएं या बजटिंग ऐप का उपयोग करें। जहां संभव हो स्वचालित भुगतान शेड्यूल करें।

उदाहरण: स्पेन में मारिया असंगत आय के कारण देर से भुगतान से जूझ रही थी। उसने अपने आवश्यक बिलों (किराया, उपयोगिताएँ, क्रेडिट कार्ड) के लिए स्वचालित भुगतान स्थापित किया और वेतन-दिवस पर अपने बचत खाते में एक आवर्ती हस्तांतरण निर्धारित किया। इससे उसे बिलों को प्राथमिकता देने और विलंब शुल्क से बचने में मदद मिली।

2. अपनी क्रेडिट उपयोगिता कम रखें

क्रेडिट उपयोगिता से तात्पर्य है कि आप अपनी क्रेडिट सीमा की तुलना में कितना क्रेडिट उपयोग कर रहे हैं। आमतौर पर अपनी क्रेडिट उपयोगिता को 30% से कम रखने की सिफारिश की जाती है। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास $1,000 की सीमा वाला क्रेडिट कार्ड है, तो अपना शेष $300 से कम रखने का लक्ष्य रखें।

कार्रवाई योग्य अंतर्दृष्टि: अपनी क्रेडिट उपयोगिता की नियमित रूप से निगरानी करें। अपनी उपयोगिता अनुपात में सुधार करने के लिए बिलिंग चक्र बंद होने से पहले अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का भुगतान करें। महीने भर में कई भुगतान करने पर विचार करें।

उदाहरण: कनाडा में डेविड के पास $5,000 की सीमा वाला एक क्रेडिट कार्ड था। वह लगातार हर महीने लगभग $2,000 चार्ज करता था। हर महीने $1,000 के दो भुगतान करके, उसने बिलिंग चक्र के अधिकांश भाग के लिए अपनी रिपोर्ट की गई क्रेडिट उपयोगिता को 0% तक कम कर दिया, जिससे उसका क्रेडिट स्कोर काफी बेहतर हो गया।

3. अपने क्रेडिट कार्ड की सीमा पूरी तरह उपयोग न करें

अपने क्रेडिट कार्ड की सीमा पूरी तरह उपयोग करना ऋणदाताओं को यह संकेत देता है कि आप क्रेडिट पर अत्यधिक निर्भर हैं, जो आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। भले ही आप हर महीने अपनी पूरी शेष राशि का भुगतान करते हों, बिलिंग चक्र के अंत में एक उच्च शेष राशि होने से आपका स्कोर कम हो सकता है।

कार्रवाई योग्य अंतर्दृष्टि: अपने क्रेडिट कार्ड पर बड़ी खरीदारी करने से बचें जब तक कि आप उन्हें तुरंत चुका न सकें। डेबिट कार्ड का उपयोग करने या बड़ी-टिकट वाली वस्तुओं के लिए बचत करने पर विचार करें।

उदाहरण: यूके में एक छात्र ने पाठ्यपुस्तकें और अन्य स्कूल की आपूर्ति खरीदने के लिए अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग किया, जिससे वह जल्दी से अपनी क्रेडिट सीमा तक पहुंच गया। उसका क्रेडिट स्कोर काफी कम हो गया। एक छात्र डेबिट कार्ड पर स्विच करके और ध्यान से बजट बनाकर, वह अपने क्रेडिट कार्ड को अधिकतम करने से बचने और धीरे-धीरे अपना क्रेडिट स्कोर फिर से बनाने में सक्षम हुआ।

4. एक साथ बहुत अधिक क्रेडिट के लिए आवेदन करने से बचें

हर बार जब आप क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं, तो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में एक हार्ड इन्क्वायरी जुड़ जाती है। कम समय में बहुत अधिक हार्ड इन्क्वायरी आपके स्कोर को कम कर सकती हैं। आप जिस क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं, उसके बारे में चयनात्मक रहें और केवल तभी आवेदन करें जब आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता हो।

कार्रवाई योग्य अंतर्दृष्टि: अपने क्रेडिट आवेदनों के बीच में अंतर रखें। यदि आप ऋण के लिए खरीदारी कर रहे हैं, तो कई पूछताछ के प्रभाव को कम करने के लिए एक छोटी समय-सीमा (जैसे, 14-30 दिन) के भीतर कई उधारदाताओं से दरों की तुलना करें।

उदाहरण: भारत में एक युवा पेशेवर ने परिचयात्मक प्रस्तावों का लाभ उठाने की उम्मीद में एक महीने के भीतर पांच अलग-अलग क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन किया। कई हार्ड इन्क्वायरी ने उसके क्रेडिट स्कोर को काफी कम कर दिया। उसने आवेदन करने से पहले क्रेडिट कार्ड विकल्पों पर सावधानीपूर्वक शोध करना और उनकी तुलना करना सीखा।

5. पुराने क्रेडिट खातों को (जिम्मेदारी से) खुला रखें

आपके क्रेडिट इतिहास की लंबाई आपके क्रेडिट स्कोर का एक कारक है। पुराने क्रेडिट खातों को बंद करना, विशेष रूप से लंबे इतिहास और अच्छे भुगतान रिकॉर्ड वाले खातों को, आपके क्रेडिट इतिहास को छोटा कर सकता है और संभावित रूप से आपके स्कोर को कम कर सकता है। पुराने खातों को खुला रखें, भले ही आप नियमित रूप से उनका उपयोग न करते हों, जब तक आप उन्हें जिम्मेदारी से प्रबंधित कर सकते हैं।

कार्रवाई योग्य अंतर्दृष्टि: एक पुराने क्रेडिट कार्ड पर एक छोटा, आवर्ती शुल्क (जैसे, एक स्ट्रीमिंग सेवा सदस्यता) लगाएं और खाते को सक्रिय और अच्छी स्थिति में रखने के लिए स्वचालित भुगतान सेट करें।

उदाहरण: फ्रांस में एक सेवानिवृत्त व्यक्ति ने अपने सबसे पुराने क्रेडिट कार्ड को बंद करने पर विचार किया, जिसका उसने वर्षों से उपयोग नहीं किया था। अपने क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव के बारे में जानने के बाद, उसने खाते को खुला रखने का फैसला किया और इसका उपयोग अपने मासिक इंटरनेट बिल का भुगतान करने के लिए किया, यह सुनिश्चित करते हुए कि खाता सक्रिय रहे और उसके क्रेडिट इतिहास में सकारात्मक योगदान दे।

6. अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की नियमित रूप से जाँच करें और त्रुटियों का निपटारा करें

क्रेडिट रिपोर्ट में त्रुटियां हो सकती हैं, जैसे गलत खाता जानकारी या पुरानी शेष राशि। अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की नियमित रूप से समीक्षा करने से आप किसी भी अशुद्धि को पहचानने और उसका निपटारा करने में सक्षम होते हैं जो आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती है। कई देशों में, आप सालाना (या कुछ परिस्थितियों में अधिक बार) एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैं।

कार्रवाई योग्य अंतर्दृष्टि: अपने देश के प्रत्येक प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करें। किसी भी त्रुटि के लिए रिपोर्ट की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें। यदि आपको कोई त्रुटि मिलती है, तो उसे ठीक करवाने के लिए क्रेडिट ब्यूरो की विवाद प्रक्रिया का पालन करें।

उदाहरण: ब्राजील में एक शिक्षिका ने अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में एक त्रुटि पाई: एक ऋण जिसे वह पहले ही चुका चुकी थी, अभी भी बकाया के रूप में सूचीबद्ध था। उसने क्रेडिट ब्यूरो के साथ एक विवाद दर्ज किया और यह साबित करने के लिए दस्तावेज प्रदान किए कि ऋण का भुगतान कर दिया गया था। त्रुटि को ठीक कर दिया गया, और उसका क्रेडिट स्कोर सुधर गया।

7. एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट-बिल्डर ऋण पर विचार करें

यदि आपका क्रेडिट इतिहास सीमित या खराब है, तो एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट-बिल्डर ऋण क्रेडिट स्थापित करने या फिर से बनाने का एक सहायक तरीका हो सकता है। एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए आपको संपार्श्विक के रूप में नकदी जमा करने की आवश्यकता होती है, जो आमतौर पर आपकी क्रेडिट सीमा बन जाती है। एक क्रेडिट-बिल्डर ऋण एक छोटा ऋण है जिसे आप किश्तों में चुकाते हैं। दोनों विकल्प आपकी भुगतान गतिविधि को क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं, जिससे आपको एक सकारात्मक क्रेडिट इतिहास बनाने में मदद मिलती है।

कार्रवाई योग्य अंतर्दृष्टि: अपने देश में सुरक्षित क्रेडिट कार्ड और क्रेडिट-बिल्डर ऋण विकल्पों पर शोध करें। उचित शुल्क और ब्याज दरों के साथ एक विकल्प चुनें। सकारात्मक क्रेडिट बनाने के लिए सभी भुगतान समय पर करें।

उदाहरण: जर्मनी में एक हालिया अप्रवासी का कोई क्रेडिट इतिहास नहीं था। उसने एक छोटी क्रेडिट सीमा के साथ एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन किया। कार्ड का जिम्मेदारी से उपयोग करके और सभी भुगतान समय पर करके, उसने धीरे-धीरे एक सकारात्मक क्रेडिट इतिहास बनाया और बाद में एक असुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए स्वीकृत हो गई।

8. किसी और के क्रेडिट कार्ड पर एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनें

यदि आपके पास कोई मित्र या परिवार का सदस्य है जिसका क्रेडिट इतिहास अच्छा है और कम शेष राशि वाला क्रेडिट कार्ड है, तो वे आपको एक अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ने के लिए तैयार हो सकते हैं। एक अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में, खाते का भुगतान इतिहास आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रिपोर्ट किया जाएगा, जिससे आपको क्रेडिट बनाने में मदद मिलेगी। हालांकि, सुनिश्चित करें कि प्राथमिक कार्डधारक कार्ड का जिम्मेदारी से उपयोग करता है, क्योंकि उनका व्यवहार आपके क्रेडिट को भी प्रभावित करेगा।

कार्रवाई योग्य अंतर्दृष्टि: अपने क्रेडिट कार्ड पर एक अधिकृत उपयोगकर्ता बनने के बारे में किसी विश्वसनीय मित्र या परिवार के सदस्य से बात करें। सुनिश्चित करें कि वे जिम्मेदार क्रेडिट प्रबंधन के महत्व को समझते हैं।

उदाहरण: नाइजीरिया में एक विश्वविद्यालय के छात्र को उसके पिता के क्रेडिट कार्ड पर एक अधिकृत उपयोगकर्ता के रूप में जोड़ा गया था। उसके पिता का एक लंबा क्रेडिट इतिहास था और वे हमेशा अपने बिलों का भुगतान समय पर करते थे। छात्र का क्रेडिट स्कोर काफी सुधर गया, जिससे वह छात्र ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सका।

9. अपने कर्ज का बुद्धिमानी से प्रबंधन करें

उच्च स्तर का कर्ज आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकता है। अपने कर्ज का प्रभावी ढंग से प्रबंधन करने के लिए एक योजना विकसित करें। इसमें बजट बनाना, ऋण समेकन, या पेशेवर वित्तीय सलाह लेना शामिल हो सकता है।

कार्रवाई योग्य अंतर्दृष्टि: अपनी आय और व्यय को ट्रैक करने के लिए एक बजट बनाएं। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहां आप खर्च कम कर सकते हैं और ऋण चुकौती के लिए अधिक धन आवंटित कर सकते हैं। अपनी चुकौती को प्राथमिकता देने के लिए डेट स्नोबॉल या डेट एवलांच विधि पर विचार करें।

उदाहरण: अर्जेंटीना में एक परिवार उच्च क्रेडिट कार्ड ऋण से जूझ रहा था। उन्होंने अपने ऋण को कम ब्याज दर वाले व्यक्तिगत ऋण में समेकित किया। इससे उन्हें छोटे, अधिक प्रबंधनीय मासिक भुगतान करने और अंततः अपने ऋण को तेजी से चुकाने में मदद मिली।

10. धैर्य रखें: क्रेडिट बनाने में समय लगता है

अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करना कोई रातोंरात की प्रक्रिया नहीं है। एक सकारात्मक क्रेडिट इतिहास स्थापित करने और जिम्मेदार क्रेडिट प्रबंधन प्रदर्शित करने में समय लगता है। अपने प्रयासों के साथ धैर्यवान, सुसंगत और दृढ़ रहें, और आप अंततः परिणाम देखेंगे।

कार्रवाई योग्य अंतर्दृष्टि: समय के साथ अपनी प्रगति को ट्रैक करें। यह देखने के लिए नियमित रूप से अपने क्रेडिट स्कोर की निगरानी करें कि आपके प्रयास कैसे रंग ला रहे हैं। प्रेरित रहने के लिए रास्ते में अपनी सफलताओं का जश्न मनाएं।

उदाहरण: इंडोनेशिया में एक स्व-नियोजित उद्यमी ने वित्तीय कठिनाइयों का सामना करने के बाद अपने क्रेडिट को फिर से बनाने में कई साल बिताए। अपने बिलों का समय पर भुगतान करके, अपनी क्रेडिट उपयोगिता को कम रखकर, और नए कर्ज से बचकर, उसने धीरे-धीरे अपना क्रेडिट स्कोर सुधारा और अपने संचालन का विस्तार करने के लिए एक व्यावसायिक ऋण सुरक्षित करने में सक्षम हुई।

देश-विशिष्ट क्रेडिट प्रणालियों को समझना

हालांकि क्रेडिट निर्माण के सामान्य सिद्धांत सार्वभौमिक हैं, फिर भी आपके देश की क्रेडिट प्रणाली की विशिष्ट बारीकियों को समझना आवश्यक है।

• अपने स्थानीय क्रेडिट ब्यूरो पर शोध करें: पता करें कि आपके देश में कौन से क्रेडिट ब्यूरो काम करते हैं और अपनी क्रेडिट रिपोर्ट कैसे प्राप्त करें।
• स्कोरिंग मॉडल को समझें: अपने देश में उपयोग किए जाने वाले स्कोरिंग मॉडल और आपके स्कोर को प्रभावित करने वाले कारकों के बारे में जानें।
• अपने अधिकारों को जानें: एक उपभोक्ता के रूप में अपने अधिकारों से खुद को परिचित कराएं, जिसमें आपकी क्रेडिट रिपोर्ट तक पहुंचने और त्रुटियों का निपटारा करने का अधिकार शामिल है।
• स्थानीय सलाह लें: एक वित्तीय सलाहकार या क्रेडिट काउंसलर से सलाह लेने पर विचार करें जो आपके देश में क्रेडिट प्रणाली से परिचित है।

निष्कर्ष

एक बेहतर क्रेडिट स्कोर बनाना आपके वित्तीय भविष्य में एक सार्थक निवेश है। इस गाइड में उल्लिखित तकनीकों को लागू करके और अपने देश की क्रेडिट प्रणाली की विशिष्ट बारीकियों को समझकर, आप अपने क्रेडिट पर नियंत्रण कर सकते हैं और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। अपने क्रेडिट प्रबंधन के साथ धैर्यवान, सुसंगत और जिम्मेदार रहना याद रखें, और आप एक मजबूत क्रेडिट प्रोफ़ाइल बनाने की राह पर अच्छी तरह से आगे बढ़ेंगे।